掌眾金融解析央行第三方支付新規(guī)

2015-08-03 09:09 7849

7月31日下午4點(diǎn)左右，央行官網(wǎng)發(fā)出了《關(guān)于向社會(huì)公開征求<非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法>意見的公告》，這份意見稿一出爐，就引起廣泛討論。掌眾金融對(duì)此做出解析。

北京2015年8月3日電 /美通社/ -- 7月31日下午4點(diǎn)左右，央行官網(wǎng)發(fā)出了《關(guān)于向社會(huì)公開征求<非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法>意見的公告》，這份意見稿一出爐，就引起廣泛討論。掌眾金融對(duì)此做出解析：

一、5000額度怎么夠用，首先要搞懂支付賬戶

很多媒體都把目光集中到“用戶每日可以支付多少”這個(gè)數(shù)字上。這份意見稿的第二十八條說明：單個(gè)客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過5000元（不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬）。

在這條里，重點(diǎn)不是5000這個(gè)數(shù)字。重點(diǎn)在另外兩個(gè)地方。

其一，是對(duì)“使用支付賬戶余額付款”進(jìn)行的限制管理。通俗點(diǎn)講，支付寶或者財(cái)付通賬號(hào)里沒錢的，只是通過這個(gè)工具作為管道調(diào)用銀行卡支付的，并不受此條限制。

其二，要進(jìn)行數(shù)字證書或電子簽名驗(yàn)證。如果有也不受限5000這個(gè)數(shù)字。

二、第三方支付賬戶余額轉(zhuǎn)到同名銀行卡，你的才是你的

整個(gè)意見稿，關(guān)于支付賬號(hào)下的余額管理，央行是不遺余力的。央行對(duì)第三方支付賬號(hào)里的銀子，管得很緊。它就是要用戶盡可能把錢從這個(gè)賬號(hào)里挪到銀行卡里。

比如第十條要求支付機(jī)構(gòu)“以顯著方式明確告知用戶：支付賬戶所記錄的資金余額不同于客戶本人的商業(yè)銀行貨幣存款…不受《存款保險(xiǎn)條例》保護(hù)。”

三、實(shí)名驗(yàn)證加綁卡，法律就是這么要求的

這個(gè)意見稿比較狠的地方是在第九條：支付機(jī)構(gòu)為客戶開立支付賬戶的，應(yīng)當(dāng)對(duì)客戶實(shí)行實(shí)名制管理，登記客戶身份基本信息，核實(shí)客戶有效身份證件，按規(guī)定留存，并通過三個(gè)（含）以上合法安全的外部渠道對(duì)客戶身份基本信息進(jìn)行多重交叉驗(yàn)證，確保有效核實(shí)客戶身份及其真實(shí)意愿。

現(xiàn)在通行的做法一般是：身份證、手機(jī)號(hào)外加綁一個(gè)銀行卡。如果這個(gè)是可以的話，那么互聯(lián)網(wǎng)用戶在移動(dòng)端平臺(tái)交易務(wù)必遵循這個(gè)條件。因?yàn)榉ㄒ?guī)已經(jīng)要求了。

四、支付賬戶與銀行卡必須同名轉(zhuǎn)出轉(zhuǎn)入，安全性提高一大截

前文多次提到，支付機(jī)構(gòu)為客戶辦理銀行賬戶向支付賬戶轉(zhuǎn)賬的，或者反過來辦理支付賬戶向銀行賬戶轉(zhuǎn)賬的，轉(zhuǎn)出和轉(zhuǎn)入賬戶應(yīng)僅限于客戶預(yù)先制定的一個(gè)本人同名銀行借記卡。

舉個(gè)例子。老婆大人看中個(gè)包，價(jià)值…比如說，一萬。我想討好她，就決定給她打款一萬。我的操作手法是什么呢？銀行卡轉(zhuǎn)賬？我又不記得她卡號(hào)，討好這種事不能問，要給驚喜不是。于是，第三方支付啊。

這樣操作的流程其實(shí)是：從我銀行卡發(fā)起一萬轉(zhuǎn)出，笑得花枝亂顫的老婆第三方支付賬號(hào)收款一萬（她事后可能轉(zhuǎn)入她銀行卡，也可能不轉(zhuǎn)入）。很方便，很快捷，很討好。按照意見稿十七條新規(guī)，這種討好怕是很難了。因?yàn)橹荒茏约旱跪v自己啊。

央行公開發(fā)布第三方支付管理意見稿這一舉措，對(duì)于通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行小額資金籌措和理財(cái)?shù)挠脩魜碚f，利大于弊。

新規(guī)定對(duì)于掌眾金融旗下的閃電理財(cái)平臺(tái)借款用戶幾乎毫無影響，理財(cái)用戶籌措來的資金直接打入借款用戶事先綁定的本人名下銀行借記卡賬戶，微信就能搞定萬元以下小額借款，一分鐘之內(nèi)到賬。收到資金后，借款用戶可以自由支配資金去向，無論通過第三方支付賬戶轉(zhuǎn)入本人其他銀行借記卡，還是提現(xiàn)，都是可以的。

閃電理財(cái)?shù)挠脩粼僖膊挥脫?dān)心身份認(rèn)證、手機(jī)注冊(cè)外加綁一個(gè)銀行卡多此一舉，法規(guī)就是這么規(guī)定的。不僅如此，理財(cái)賬戶務(wù)必與本人名下銀行賬戶同卡轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出，資金安全性提高一大截。

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