深圳2017年1月12日電 /美通社/ -- 近兩年，消費(fèi)金融漸入風(fēng)口，在這個(gè)萬(wàn)億級(jí)的藍(lán)海市場(chǎng)中，各巨頭攻城略地，行業(yè)創(chuàng)新形態(tài)層出不窮。剛剛帶領(lǐng)團(tuán)隊(duì)突破100億銷售大關(guān)的即有分期CEO曹誠(chéng)，近日接受了《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》的采訪。在他看來(lái)，風(fēng)控關(guān)系到消費(fèi)金融企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的規(guī)劃，而場(chǎng)景則是企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力所在，只有掌握了場(chǎng)景，才有討論風(fēng)控的價(jià)值。經(jīng)過(guò)前些年各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)巨頭的輪番挖掘，線上場(chǎng)景越來(lái)越趨于飽和，而此前被業(yè)內(nèi)所忽視的線下場(chǎng)景，價(jià)值日益凸顯，即將成為消費(fèi)金融新的增長(zhǎng)驅(qū)動(dòng)力。
為信用卡覆蓋不到的人群提供金融服務(wù)
對(duì)于即有分期的市場(chǎng)定位，曹誠(chéng)認(rèn)為：“直到今天，從金融產(chǎn)品覆蓋的人群來(lái)看，信用卡是滲透率較高的信貸產(chǎn)品，但活躍的持卡人也就2億多，中國(guó)13億人口中，大概還有10億人沒(méi)有覆蓋到，而這些人就是即有的目標(biāo)客戶?！?/p>
“這部分人群普遍沒(méi)有養(yǎng)成網(wǎng)購(gòu)的習(xí)慣，尤其是在購(gòu)買手機(jī)、電腦這樣的高價(jià)值產(chǎn)品上，他們更加習(xí)慣于在線下的實(shí)體店進(jìn)行購(gòu)買。即有分期在線下場(chǎng)景上的專注，滿足了他們?cè)谫?gòu)買商品過(guò)程中的金融服務(wù)需求?！辈苷\(chéng)說(shuō)。
即有分期的線下場(chǎng)景主要包括3C數(shù)碼、摩托車、電動(dòng)車、家用電器等數(shù)十類商品，并且，即有還在不斷拓展新的場(chǎng)景，包括剛上線不久的醫(yī)美分期和教育分期。而即有分期的客群主要聚焦于初入城市不久的年輕群體。“我們90%的客戶在18-30歲之間，大部分是外來(lái)務(wù)工人員，其中超過(guò)50%是工廠里面的技術(shù)工人，其余還包括餐飲服務(wù)行業(yè)人員等。”
業(yè)內(nèi)通常將收入水平與履約能力、履約意愿相掛鉤，認(rèn)為收入較低的人群具有更高的違約風(fēng)險(xiǎn)，而在曹誠(chéng)看來(lái)，事實(shí)并非如此，他說(shuō)：“即有分期的客戶群通常是來(lái)自于3、4線城市或者農(nóng)村的年輕人，有著極其淳樸的內(nèi)心，在他們看來(lái)，貸款是一件人生大事，欠款越快還完越好。以至于有的客戶在我們后臺(tái)審核的時(shí)候打個(gè)電話給他們時(shí)，在電話里都顯得十分緊張?！?/p>
“我們?cè)诋a(chǎn)品設(shè)計(jì)上也在幫助他們提升自己的履約能力。”曹誠(chéng)說(shuō)，“所以，我們的平均貸款金額為3000-5000元，每個(gè)月還款額度在300元左右，只要他們有正常的工作，可以說(shuō)還款毫無(wú)壓力可言?！?/p>
在線下布局的同時(shí)，即有分期也積極開拓線上場(chǎng)景。即有分期目前的“豪有錢”和“零花錢”兩項(xiàng)現(xiàn)金貸產(chǎn)品，就是將線下獲得的優(yōu)質(zhì)客戶挑選出來(lái)，給予更高的授信和額度，這部分客戶可以進(jìn)行純線上貸款，就像一張?jiān)诰€信用卡。目前這部分客戶在即有銷售額中的占比正在迅速提升。
打造大數(shù)據(jù)+全程風(fēng)控的領(lǐng)先風(fēng)控模式
通過(guò)大數(shù)據(jù)征信及全程風(fēng)控體系，即有分期建立了一套屬于自己的、應(yīng)用于中國(guó)年輕藍(lán)領(lǐng)群體的風(fēng)控系統(tǒng)，并在這一方面做到了業(yè)內(nèi)領(lǐng)先水平。
即有分期自主研發(fā)的這套決策引擎，是基于國(guó)際通用的FICO信用評(píng)分模型，加入匹配客群的數(shù)據(jù)所建立起來(lái)的。再輔以“全程風(fēng)控”的概念，使得整套風(fēng)控系統(tǒng)更加行之有效。具體來(lái)說(shuō)，在辦理線下分期業(yè)務(wù)時(shí)，由銷售人員把好第一道關(guān)，通過(guò)客戶的言談舉止及家庭信息等判斷其是否符合貸款要求，僅這一階段就可以剔除掉超過(guò)八成的不符合要求的客戶。對(duì)于符合要求的客戶，銷售人員將其身份信息輸入到后臺(tái)，后臺(tái)決策引擎通過(guò)大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，對(duì)客戶的綜合信息進(jìn)行信用評(píng)分，以確定是否通過(guò)客戶的消費(fèi)分期申請(qǐng)，在一些情況下，數(shù)據(jù)還將由經(jīng)驗(yàn)豐富的風(fēng)控專家通過(guò)人工分析，得出準(zhǔn)確結(jié)果。目前，即有分期絕大部分的貸款審批時(shí)間都控制在5分鐘內(nèi)，客戶通過(guò)審核后即可當(dāng)場(chǎng)取得商品，對(duì)于客戶來(lái)講非常的輕松快捷。
傳統(tǒng)觀念認(rèn)為，大體量的線下團(tuán)隊(duì)意味著較重的商業(yè)模式，其弊端比優(yōu)勢(shì)更突出。然而在即有分期，卻憑借出色的團(tuán)隊(duì)管控能力，將線下模式的優(yōu)勢(shì)發(fā)揮到較大，一方面，利用“地面部隊(duì)”發(fā)揮了快速占領(lǐng)市場(chǎng)的強(qiáng)項(xiàng)；另一方面，通過(guò)線下面簽，有效地把控了前端風(fēng)險(xiǎn)。曹誠(chéng)認(rèn)為，如何管理規(guī)模龐大的線下銷售團(tuán)隊(duì)，是考驗(yàn)一家消費(fèi)金融公司是否成熟穩(wěn)健的重要標(biāo)準(zhǔn)之一，2017年即有分期將在擴(kuò)張的同時(shí)，還將依靠管理水平提升人均產(chǎn)出，打造消費(fèi)金融的行業(yè)標(biāo)桿。
談到即有分期作為消費(fèi)金融企業(yè)的社會(huì)價(jià)值，曹誠(chéng)用三個(gè)方面來(lái)概括：一是促進(jìn)消費(fèi)的價(jià)值，這與國(guó)家鼓勵(lì)消費(fèi)升級(jí)，推薦供給側(cè)改革的方向是一致的；二是金融創(chuàng)新的價(jià)值，即有分期在大數(shù)據(jù)等創(chuàng)新型金融方面的探索，有助于提升整個(gè)金融行業(yè)的信息技術(shù)水平，并為征信系統(tǒng)的完善積累寶貴數(shù)據(jù)；三是稅收以及就業(yè)的價(jià)值，即有分期每年為國(guó)家?guī)?lái)超過(guò)億元的稅收，以及超過(guò)1萬(wàn)個(gè)就業(yè)崗位，這對(duì)于一個(gè)創(chuàng)業(yè)不久的公司來(lái)講是非常難得的。
目前，即有分期業(yè)務(wù)已覆蓋到全國(guó)近200座城市，累計(jì)為400多萬(wàn)年輕消費(fèi)群體提供小額消費(fèi)貸款服務(wù)，貸款規(guī)模突破100億元，“照此速度發(fā)展下去，2017年實(shí)現(xiàn)業(yè)績(jī)翻番應(yīng)該問(wèn)題不大?！辈苷\(chéng)很有信心地表示道。
