上海2020年9月21日 /美通社/ -- 疫情帶來的不確定性增加了公眾對保險的關(guān)注。其實保險產(chǎn)品除了壽險、重疾險等保障生命和健康的意義和功效，很多壽險產(chǎn)品和年金險產(chǎn)品還具備分紅的特點，不妨做個了解，在享有保險保障的同時，可以分享保險公司的經(jīng)營成果。
相對于傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品，分紅產(chǎn)品在中國市場現(xiàn)身時間不算長，2000年，中宏保險率先推出分紅壽險保單后，一直受到市場的青睞。對于保單持有人來說一舉兩得，可以從保險公司經(jīng)營成果中獲得紅利。紅利，是分配給客戶的收益，它與保險公司的經(jīng)營情況相關(guān)，保險公司將分紅類業(yè)務(wù)的一定盈余以紅利的形式進(jìn)行分配，其本質(zhì)是風(fēng)險共擔(dān)。需要了解的是，分紅產(chǎn)品在銷售時會對未來的分紅水平進(jìn)行利益演示，這是基于精算定價假設(shè)的原理的，實際的分紅水平并不確定。同時，保險監(jiān)管對于保險公司的分紅情況有系列的監(jiān)管規(guī)定，保險公司的分紅假設(shè)和分配都需遵循相關(guān)的規(guī)定。
分紅保險的第二個特點是化時間為收益。分紅保險和其他類型的保險一樣，前期的現(xiàn)金價值會低于所繳保費，不僅前期退保會有一定的損失，短期內(nèi)的分紅也相對不高。但分紅保險多為中長期險，具有中長期儲蓄特性，再加上分紅險往往和萬能賬戶搭配，也就是每年的分紅不領(lǐng)取的情況下，還可以在萬能賬戶復(fù)利增值，即便每年的紅利是一樣的，持有的時間越長，越到后期，紅利增長得越快，客戶的收益也就越來越高，這也是分紅險在一定程度上可以抵御通脹的原因。例如中宏保險的《宏睿世家年金保險（分紅險）》這款產(chǎn)品，被保險人從約定時間起（如55歲）每年領(lǐng)取年金的同時，還可以從第二年開始每年領(lǐng)取公司分紅，想用就用，不用還可進(jìn)入萬能賬戶復(fù)利增值，需要的時候隨時領(lǐng)取。
在了解了分紅產(chǎn)品特點的基礎(chǔ)上，還需要掌握這些原則：
分紅雖好，保障應(yīng)先行。無論是分紅類型的年金險還是壽險，最關(guān)鍵的是，分紅只是產(chǎn)品的一個特性，保障才是核心。所以我們在選擇購買保險時，不能只看“收益”而忽略了保障，應(yīng)在滿足自身需求的基礎(chǔ)上，為自己和家人選擇一份合適的保險產(chǎn)品。分紅險不是單純的投資產(chǎn)品，不能將分紅的高低作為衡量產(chǎn)品優(yōu)劣的唯一標(biāo)準(zhǔn)。
管理好對于分紅的期望。在購買時分紅的演示利益只能作為參考，并不具備確定性。分紅收益的來源，是保險公司該類分紅險業(yè)務(wù)的實際“可分配盈余”，切勿將利益演示中的某一檔收益作為“固定收益”看待。
保險產(chǎn)品本身具有長期和穩(wěn)健的特點，分紅產(chǎn)品同樣可以作為家庭財務(wù)規(guī)劃中的長期配置部分，短期內(nèi)的分紅情況不建議作為主要考量標(biāo)準(zhǔn)。不可取的是，因為某年的分紅情況不理想而非理性退保，避免不必要的損失，更不可取的是，找到非法退保組織，“財保兩空”，既損失了金錢，又失去了保障。
