北京2021年11月30日 /美通社/ -- 近日， 2021中國(guó)居民退休準(zhǔn)備指數(shù)調(diào)研報(bào)告發(fā)布會(huì)在北京“2021卓越競(jìng)爭(zhēng)力金融峰會(huì)”舉行。報(bào)告發(fā)起雙方代表清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“清華經(jīng)管學(xué)院”）中國(guó)保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心主任陳秉正教授和同方全球人壽總經(jīng)理助理兼首席團(tuán)險(xiǎn)事業(yè)執(zhí)行官兼健康險(xiǎn)事業(yè)部總經(jīng)理彭勃先生共同揭曉了2021年中國(guó)居民退休準(zhǔn)備指數(shù) -- 6.78，今年的退休準(zhǔn)備指數(shù)達(dá)到九年來(lái)的最高水平。
發(fā)布會(huì)還召集了中國(guó)養(yǎng)老金融50人論壇(CAFF50)秘書(shū)長(zhǎng)、清華大學(xué)社會(huì)科學(xué)學(xué)院特聘教授董克用先生和普華永道管理咨詢(xún)合伙人周瑾先生等多位知名學(xué)者和業(yè)界意見(jiàn)領(lǐng)袖，就老齡化趨勢(shì)下的養(yǎng)老金融升級(jí)路徑共同探討，旨在為國(guó)家、政府、企業(yè)、個(gè)人應(yīng)對(duì)老齡化社會(huì)，加強(qiáng)多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)建言獻(xiàn)策。
撫養(yǎng)比逐年上升 2033年中國(guó)或?qū)⒉饺氤?jí)老齡化社會(huì)
2021年中國(guó)老齡化占比達(dá)到13.5%，已屬于老年型人口國(guó)家，并預(yù)計(jì)在2033年左右成為占比超過(guò)20%的超級(jí)老齡化社會(huì)。與之相比，人口出生率和人口自然增長(zhǎng)率卻在不斷下降，2020年中國(guó)人口出生率為8.52‰，人口自然增長(zhǎng)率僅為1.45‰。人口出生率的下降與人口老齡化的加深導(dǎo)致我國(guó)的老年撫養(yǎng)比在過(guò)去十年不斷增長(zhǎng)，并于2020年接近20%，這意味著每名老年人需要約5名勞動(dòng)人口撫養(yǎng)。
目前中國(guó)社會(huì)在養(yǎng)老保障方面呈現(xiàn)出“兩高、兩大、兩低”的顯著特征：人口老齡化態(tài)勢(shì)高速化、高齡化；退休人口基數(shù)大、差異大；社區(qū)養(yǎng)老社會(huì)化水平低、自我養(yǎng)老和社會(huì)化養(yǎng)老意識(shí)低。與持續(xù)增長(zhǎng)的經(jīng)濟(jì)總量相比，我國(guó)在老齡人口保障體系建設(shè)方面存在明顯不足。居民如何做好退休準(zhǔn)備，政府和企業(yè)如何幫助緩解養(yǎng)老壓力，成為近年來(lái)持續(xù)關(guān)注的話題。
疫情下首次回升 2021中國(guó)居民退休準(zhǔn)備指數(shù)創(chuàng)九年最高水平
同方全球人壽致力于成為養(yǎng)老領(lǐng)域的探索者，連續(xù)九年聯(lián)合清華經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心，發(fā)布《中國(guó)居民退休準(zhǔn)備指數(shù)調(diào)研報(bào)告》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“報(bào)告”)，針對(duì)中國(guó)居民在退休準(zhǔn)備方面的現(xiàn)狀和存在的問(wèn)題，提出切實(shí)可行的建議，為政府制定和完善相應(yīng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度與政策、企業(yè)了解員工的退休生活需求并據(jù)此制定和完善員工福利計(jì)劃、個(gè)人制定和完善科學(xué)合理的退休養(yǎng)老計(jì)劃提供參考。
2021中國(guó)居民退休準(zhǔn)備指數(shù)為6.78，是自2013年報(bào)告發(fā)布以來(lái)的峰值。
2021中國(guó)居民退休準(zhǔn)備指數(shù)揭曉
發(fā)布會(huì)現(xiàn)場(chǎng)，陳秉正教授對(duì)于2021年中國(guó)居民退休準(zhǔn)備指數(shù)進(jìn)行了詳細(xì)解讀。他表示，今年指數(shù)達(dá)到6.78這一新的高度，主要由于“退休準(zhǔn)備充分度”以及“退休計(jì)劃完善度”等方面較去年有大幅提升，中國(guó)居民對(duì)退休生活的信心程度進(jìn)一步提高。同時(shí)，隨著國(guó)內(nèi)疫情逐漸得到控制，經(jīng)濟(jì)開(kāi)始復(fù)蘇，居民對(duì)于退休后擁有舒適的生活具有更強(qiáng)的自信。
報(bào)告顯示，中國(guó)居民對(duì)于退休生活的愿景延續(xù)了2020年較為樂(lè)觀的基調(diào)，對(duì)多花時(shí)間與家人朋友相處、旅游、發(fā)展新的愛(ài)好等具有豐富的聯(lián)想。中國(guó)居民預(yù)期退休年齡受?chē)?guó)家政策的影響，普遍希望在51-60歲年齡段正常退休，對(duì)于延遲退休政策的認(rèn)同度逐年提升，財(cái)務(wù)狀況、工作認(rèn)同及家庭責(zé)任為影響居民退休意愿的主要因素。但不同特征居民對(duì)于延遲退休的態(tài)度有所不同。因此，單一的退休制度難以符合所有人的意愿，延遲退休的年齡標(biāo)準(zhǔn)需要有一定的彈性。
報(bào)告顯示，中國(guó)居民對(duì)退休生活的信心水平在經(jīng)歷2019年的驟降、2020年新冠肺炎疫情的打擊后首次回升。退休生活的壓力來(lái)源多樣化，身體健康狀況是首要擔(dān)憂。在養(yǎng)成健康習(xí)慣的同時(shí)應(yīng)當(dāng)增強(qiáng)對(duì)重大疾病和失能風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)與應(yīng)對(duì)能力。此外，報(bào)告中對(duì)于新冠疫情也做了專(zhuān)題研究，居民對(duì)新冠疫情的感受以負(fù)面為主，但并未因此降低對(duì)退休生活的信心。在疫情的壓力下，居民更多選擇減少日常開(kāi)支并動(dòng)用儲(chǔ)蓄賬戶度過(guò)危機(jī)。與國(guó)際相比，中國(guó)居民對(duì)退休儲(chǔ)蓄在未來(lái)恢復(fù)具有更強(qiáng)的信心。
高知高收入人群指數(shù)較高 年輕人退休準(zhǔn)備信心不足
在談及退休準(zhǔn)備指數(shù)較高人群的畫(huà)像，陳秉正教授表示該類(lèi)人群具有已婚且家庭穩(wěn)定、所處地區(qū)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)、高層崗位就業(yè)、生活收入充裕穩(wěn)定、受教育水平高、生活習(xí)慣健康等特征。具體而言，女性受訪者的退休準(zhǔn)備指數(shù)略低于男性，但沒(méi)有顯著區(qū)別；全國(guó)各地區(qū)退休準(zhǔn)備指數(shù)之間的差異變化較大，整體上經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)居民退休準(zhǔn)備指數(shù)處于相對(duì)較高的水平；工作特征方面，高層崗位就業(yè)的居民有較高的退休準(zhǔn)備指數(shù)；工作收入方面，居民退休準(zhǔn)備指數(shù)隨個(gè)人和家庭收入的增長(zhǎng)整體呈上升趨勢(shì)，但收入達(dá)到一定水平后，退休準(zhǔn)備指數(shù)增長(zhǎng)不再明顯。
隨著人口老齡化時(shí)代的來(lái)臨，未來(lái)退休的壓力也逐漸呈現(xiàn)在青年群體面前，青年人相比于年長(zhǎng)群體更容易因?yàn)橥诵莺蟮氖杖雴?wèn)題感到焦慮。面對(duì)經(jīng)濟(jì)壓力和社會(huì)老齡化壓力，青年群體對(duì)退休生活的信心不足。報(bào)告顯示，僅有48%的青年人對(duì)自己退休后能過(guò)上舒適滿意的生活具有較大信心，約16%的青年人持有消極態(tài)度，尤其是18-24歲青年人對(duì)退休生活預(yù)期最為悲觀，他們主要擔(dān)心未來(lái)沒(méi)錢(qián)、缺乏社交、失去獨(dú)立能力。
陳秉正教授表示，在我國(guó)生育率持續(xù)下跌的背景下，“三孩政策”的出臺(tái)，將對(duì)青年群體的婚姻家庭決策以及更長(zhǎng)遠(yuǎn)的人生發(fā)展產(chǎn)生影響。具體來(lái)說(shuō)，從短期來(lái)看，“三孩政策”及配套措施的推行有助于降低青年群體的生活經(jīng)濟(jì)成本，緩解年輕人對(duì)“疲憊”、“貧窮”的焦慮情緒，從而提升了年輕人的工作積極性與生育意愿，也增強(qiáng)了他們對(duì)未來(lái)退休生活的信心。從長(zhǎng)期來(lái)看，“三孩政策”有助于進(jìn)一步釋放生育潛力，從而優(yōu)化人口結(jié)構(gòu)、緩解社會(huì)老齡化程度，使得這一代青年群體在未來(lái)能夠享受到更加充分的退休保障。
養(yǎng)老保障“三支柱”亟待完善 多方合力方能提升居民退休準(zhǔn)備水平
報(bào)告顯示，我國(guó)養(yǎng)老保障“三支柱”體系仍存在較大不足與失衡，居民預(yù)期退休收入較多來(lái)源于第一和第三支柱。政府提供的作為第一支柱的社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)始終是中國(guó)居民最重要的退休收入來(lái)源和基本保障。但隨著人口老齡化的加劇，我國(guó)社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的當(dāng)期結(jié)余已呈現(xiàn)下滑趨勢(shì)，并于2020年首現(xiàn)全國(guó)性缺口。在省級(jí)層面，有14個(gè)省的基本養(yǎng)老金出現(xiàn)缺口。未來(lái)，基本養(yǎng)老金缺口將進(jìn)一步擴(kuò)大，亟待破局。
作為第二支柱的企業(yè)和職業(yè)年金也在居民退休規(guī)劃中扮演著重要角色，但企業(yè)年金在我國(guó)的發(fā)展比較緩慢。截至2020年，我國(guó)企業(yè)年金積累基金規(guī)模達(dá)2.25萬(wàn)億元，占GDP比重僅為2.21%，主要由于我國(guó)中小企業(yè)占比較高，而中小企業(yè)的勞動(dòng)力成本高和稅務(wù)優(yōu)惠措施不足，導(dǎo)致中小企業(yè)參與企業(yè)年金計(jì)劃的動(dòng)力不足。值得欣慰的是，2021年企業(yè)提供的退休幫助在各個(gè)方面有所提升，尤其在“雇主提供退休醫(yī)療保健服務(wù)”和“可以選擇從全職轉(zhuǎn)為兼職工作”這兩方面提升較為明顯。但企業(yè)仍有必要在為員工提供更全面的醫(yī)療服務(wù)、財(cái)務(wù)建議和更靈活的方案等退休幫助準(zhǔn)備方面進(jìn)一步努力。
就第三支柱個(gè)人養(yǎng)老金方面，中國(guó)居民對(duì)退休后收入的預(yù)期水平基本合理，符合大多數(shù)人退休前后收入水平的變化，與全球平均的未來(lái)收入預(yù)期66%接近。退休收入來(lái)源方面，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、個(gè)人儲(chǔ)蓄和商業(yè)養(yǎng)老金仍是居民預(yù)期的主要退休收入來(lái)源。而人壽保險(xiǎn)、股票、債券、基金及企業(yè)年金、住宅次之，生意收入、遺產(chǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)等被選擇的比例較低。
陳秉正教授認(rèn)為，完善金融市場(chǎng)、穩(wěn)定居民信心、普及金融知識(shí)將對(duì)居民退休準(zhǔn)備產(chǎn)生積極影響，而新冠疫情帶來(lái)的負(fù)面影響則會(huì)抑制居民進(jìn)行退休儲(chǔ)蓄，因此加快復(fù)工復(fù)產(chǎn)、做好疫情防控十分必要。
針對(duì)目前我國(guó)居民退休的狀況，政府、企業(yè)和個(gè)人層面可以進(jìn)一步發(fā)揮作用。政府應(yīng)加強(qiáng)國(guó)民金融教育，提升居民金融素養(yǎng)；企業(yè)應(yīng)當(dāng)積極響應(yīng)政府的號(hào)召，建立彈性化退休制度，鼓勵(lì)員工適當(dāng)延遲退休時(shí)間；個(gè)人則應(yīng)該不斷提高對(duì)財(cái)務(wù)規(guī)劃問(wèn)題的認(rèn)識(shí)理解能力，結(jié)合我國(guó)“三支柱”養(yǎng)老金體系現(xiàn)狀和未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)，確定個(gè)人養(yǎng)老金的策略選擇。
報(bào)告同時(shí)認(rèn)為，商業(yè)保險(xiǎn)公司須從單一的“資金保障”模式向“資金保障+服務(wù)提供”模式拓展。在獲取客戶和目標(biāo)市場(chǎng)方面，商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)重視不同層次居民“消費(fèi)升級(jí)”帶來(lái)的機(jī)會(huì)，采取不同方式拓展“下沉市場(chǎng)”和“高端市場(chǎng)”中的客戶。而在業(yè)務(wù)拓展和營(yíng)銷(xiāo)渠道方面，商業(yè)保險(xiǎn)公司在傳統(tǒng)代理人、金融機(jī)構(gòu)渠道之外，應(yīng)當(dāng)重視線上業(yè)務(wù)的宣傳，積極拓展財(cái)經(jīng)網(wǎng)站、自媒體、短視頻等新興渠道，采用意見(jiàn)領(lǐng)袖營(yíng)銷(xiāo)、事件營(yíng)銷(xiāo)等方式豐富營(yíng)銷(xiāo)手段，讓更多消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)生正確的認(rèn)識(shí)。
